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银行倒闭政策已经出台,意味着什么。。。?  

2014-01-22 14:04:42|  分类: 闲言碎语 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行倒闭政策已经出台,意味着什么。。。? - 易启百纳 - 易启百纳【泓易德】隐态世界精探密博客

神秘传奇SL 银行倒闭政策已经出台,意味着泡沫经济 迟早要爆发!到银行存款成了风险理财?

 

银行存款还会是你资金避风港吗? 银行倒闭?绝大多数在国内银行存款的 人从未考虑过这个问题,因此,他们也从 不担心自己存在银行的钱有可能拿不回 来。 现在,这种观念要换一换了。

 

央行日前 发布《2013年中国金融稳定报告》称, 建立存款保险制度的各方面条件已经具 备,内部已达成共识,可择机出台并组织 实施。

 

什么意思呢?通俗理解就是,国家不再 为储户在商业银行的存款兜底,允许银行 破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款 将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限 额。

 

根据目前透露的消息,储户在单个银 行的存款,最大赔付额度可能是50万 元,超过这一限额的存款部分,将得不到 赔偿。 按照央行计划的50万元限额,实行存款 保险制度之后,假如储户在单一银行的存 款不高于50万元,万一银行破产倒闭, 储户将获得与实际存款金额相等的全额赔 偿;如果存款超过50万元,则最多获赔 50万元,超出部分或者不能获得赔付, 或者像美国和中国台湾一样,按一定比例 赔付。

 

此外,限额保险赔付金额究竟是包括本 金和利息在内,还是只赔付本金,目前尚 无明确信息。 杭州某国有银行理财经理说,建立存款 保险制度,储户一定要做好两个转变,一 是观念转变,不能再迷信银行不会倒闭 了,要有风险意识,把银行当作一般企业 来看待,经营得不好,一样会关门。二是 储蓄方式转变,大额存款尽量分开存放, 也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万 一一家银行发生风险,也不至于损失过 大。

 

利率浮动空间可能更大 从各国的经验来看,利率市场化往往导 致更加激烈的市场竞争,由此市场存款利 率上升,贷款利率下降,商业银行利润空 间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增 多和资产贬值带来的挤兑危机,各国一般 都会建立存款保险制度。

 

中国央行去年6月开始打开存款浮动区 间,开闸利率市场化,当然不能让各银行 挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。

 

今年以来,随着流动性收紧,利率价格 战愈演愈烈,不少银行(特别是中小银 行)开始偏重于风险较大的中小企业贷款 等业务。激烈的市场竞争下,国内商业银 行经营风险显著上升,破产倒闭再也不 是“不可能的任务”。 中央财经大学金融学院教授郭田勇认 为,在银行利率市场化进程中,如果存款 保险制度继续缺失甚至不完善,那么,不 是有些中小商业银行因为储户缺少安全 感,使之存款过少而无法生存下去;就是 有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过 度投机,造成商业银行风险约束机制弱 化,弱化了市场约束。

 

近日国务院相关金融工作会议上还提 出,要让更多的民间资本和民营金融机构 进入银行业,如果没有存款保险制度,民 间资本和民营金融进入银行业可能存在较 大的后顾之忧,储户也未必放心在这些银 行存款。

 

可以预见的是,建立存款保险制度之 后,商业银行间的差异化将更加明显,利 率市场化的进程加快,未来存贷款利率的 浮动空间将远远大于目前。 不过,也有专家担忧,如果只是负责为 商业银行的风险埋单,存款保险制度会助 长后者的道德风险。 复旦大学金融研究中心主任孙立坚表 示,大多数国家和地区的存款保险机构都 有风险管控职能,比如在美国和中国台 湾,存款保险机构除负责赔付外,还具备 对银行重组甚至监管等广泛的功能,投保 银行有任何污点,存款保险机构一清二 楚,同时保费也区别对待,商业银行要为 违反道德运作增加更多的成本。他认为, 如果存款保险机构真的是在一个信息透明 的情况下,信用都建立在银行的行为、大 家都能联网,道德风险是不可能的。

 

保障存款人权益 所谓存款保险制度,是指银行等存款类 金融机构按照一定比例标准向特定机构缴 纳一定保险金,当自身发生危机时(如兑 付风险、破产等),由存款保险机构通过 资金援助等方式来保障其清偿能力的一项 制度。在这一制度下,一旦银行发生破产 倒闭等事件,储户存放在银行的资金不至 于颗粒无收。 存款保险制度并不是新生事物。

 

1929-1932年的金融危机中,美国先后有近万 家商业银行受冲击倒闭,存款人损失严重。

 

1933年,美国通过《银行法》,据 此设立了联邦存款保险公司,为已投保银 行和储蓄机构的存款人提供保护,目前为 大多数存款账户提供10万美元全额保 险,部分退休账户达到25万美元,超出 限额的按比例赔付。

 

在2008年的金融危机中,美国有数十家 商业银行轰然倒下,如果没有存款保险公 司“兜底”,必定引发更大的恐慌。目前, 在金融稳定理事会的24个成员国(地 区)中,只有南非、沙特阿拉伯和中国没 有建立。

 

在我国,国家一直作为金融机构的最后 担保人,实行的是隐性存款保险制度,这 也是老百姓对银行有天然信任感的原因所 在。但这并不代表金融机构就不存在经营 危机,1998年,受亚洲金融危机冲击, 海南发展银行因严重支付能力不足而关 闭,境内居民在该银行的储蓄存款本金及 合法利息,最后由人民银行指定工商银行 保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚 村农信社破产案,最后同样由央行指定其 他商业银行予以救济。

 

在存款保险制度下,金融机构将自身兑 付风险转嫁给存款保险机构,必须支付一 定的保险金。 值得注意的是,存款保险制度在全球通 行的一个做法是,只对自然人存款承担赔 付责任,企业存款不在赔付范畴之内。并 且,随保对象是储户的各类存款,但不包 括在银行购买的理财产品或其他投资产 品。 最多可能赔付50万元 存款保险制度一旦建立,哪些银行会被 纳入保障范围?

 

中央财经大学银行业研究 中心主任郭田勇认为,按照国际经验,可 能会实行强制性保险原则。由于国内大部 分金融机构的风险管理有待提高,有必要 将国有银行、股份制银行、城商行、农商 行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行 在华的法人子公司都纳入保险体系中。

 

保 险范围涵盖活期存款和定期存款,这代表 大多数存款者利益。 储户能获得多少赔偿呢?

 

央行相关负责 人曾在研讨会上表示,未来存款保险机构 可能实行限额保险制,央行计划为98%的 储户提供全额保险。有专家据此分析,由 于目前50万元以下存款户占比超过98%, 这意味着,未来限额保险的上限可能是 50万元。 此前,瑞银证券发布报告预计,目前国 际上存款保险限额大多集中在人均GDP的 2-5倍左右,但由于中国的储蓄率相对较 高,限额设定在人均GDP的4-6倍较为合适。

 

国家统计局公布的2012年我国人均 GDP为38354元,若以此计算,存款保险 限额应在15万-23万之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占到总账户的95% 以上,将保险限额定在20万-30万元可保 证保险涵盖的广度。

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